Wat gebeurt er met de hypotheek bij scheiding?

Als u gaat scheiden moeten niet alleen de gezamenlijke spullen verdeeld worden, maar moeten ook afspraken gemaakt worden over de gezamenlijke schulden. Dat geldt dus ook voor de hypotheek op een koopwoning. Er zijn verschillende situaties denkbaar.

Op wiens naam staat het huis?

Als het koophuis en de hypotheek alleen op uw naam staan en niet gemeenschappelijk zijn geworden door het huwelijk, verandert er bij scheiding niets. Het huis blijft van u en u blijft aansprakelijk voor de hypotheekschuld. Er hoeft dan verder niets geregeld te worden.

Dat is anders als de hypotheek op beider naam staat. Als u beiden aansprakelijk bent voor de hypotheek, verandert dat niet automatisch bij scheiding. U moet in eerste instantie samen afspraken maken over wat u met het koophuis en de hypotheek wilt doen.

Verkopen van de woning

Het meest eenvoudig is om de woning te verkopen. In dat geval wordt de hypotheek afgelost met de opbrengst van het huis. Als de hypotheek is afgelost, eindigen ook de verplichtingen tegenover de bank.

Dat is niet het geval als de koopprijs lager is dan de hypotheekschuld. Als de hypotheek niet volledig kan worden afgelost met de opbrengst van de woning, ontstaat er een restschuld. Voor deze restschuld blijft u aansprakelijk tegenover de bank. Het kan aantrekkelijker zijn de woning aan te houden, als de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis omdat de waarde van de woning nog kan stijgen.

De woning overnemen

U kunt er ook voor kiezen de woning te houden. Als één van de partners in de woning wil blijven wonen, kan deze de woning toegedeeld krijgen. De woning wordt dan op naam gezet van degene die in de woning achterblijft. Het ligt dan voor de hand dat de achterblijvende partner ook de hypotheek overneemt. Lees meer over de financiële gevolgen en de mogelijkheden van deze constructie in dit artikel.

Als u in het huis blijft wonen en afspreekt dat u de hypotheek na scheiding voor uw rekening blijft nemen, is uw ex-partner nog niet van de schuld verlost. Daarvoor moet de bank namelijk toestemming geven. U hebt immers samen een hypotheek afgesloten bij de bank. Daarvoor bent u samen aansprakelijk. Dat betekent dat de bank u allebei kan aanspreken op betaling als er een achterstand ontstaat. Als één van u beiden de hypotheek wil overnemen na scheiding, verliest de bank dus één partij waarop zij de schuld kan verhalen. De bank moet daarmee instemmen. U moet de bank dus vragen of zij uw ex-partner willen ontslaan uit de aansprakelijkheid voor de hypotheek.

De bank zal dan kijken of u voldoende verdient om de hypotheek alleen te kunnen betalen. Verder wordt gekeken of de waarde van uw koophuis voldoende is om de hypotheek te kunnen aflossen. Daarvoor moet u een taxatie laten maken.

Oversluiten hypotheek

Als de bank niet bereid is uw ex-partner te ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid voor de hypotheek, kan het de moeite lonen om te onderzoeken of u de hypotheek kunt oversluiten. U kunt dan een nieuwe hypotheek alleen op uw naam afsluiten bij een andere bank. Daarmee wordt dan de gezamenlijke hypotheek afgelost en is uw ex verlost van de aansprakelijkheid voor de hypotheekschuld.

Uw ex heeft daar ook belang bij als die in een later stadium zelf een huis wil kopen en daarvoor een hypotheek wil afsluiten. Dat lukt vaak niet als de hypotheek op de woning na scheiding niet is overgenomen.

Tenslotte bestaat er de mogelijkheid om de woning tijdelijk onverdeeld te laten; lees er hier meer over. Meer informatie nodig? Neem contact op met een vFAS-familierecht advocaat bij u in de buurt!